Mastercard:2025年及未來的支付趨勢
過去短短幾年間,支付生態發生翻天覆地的變化 — 感應式支付 (Tap to pay) 變得更為普及、傳統金融機構正積極探索應用區塊鏈技術,而生成式人工智能 (AI) 更發展成為強化欺詐保護的關鍵技術,甚至能將保護率提升300%。Mastercard最近宣布將在2030年前推出一套結合代幣化技術、生物識別認證和Click to Pay數碼錢包的支付系統,讓消費者在網上進行交易時,無須人手輸入實體卡號碼、密碼或一次性驗證碼。

Mastercard領導層對2025年十個可能影響消費者支付的趨勢預測
科技正以前所未見的速度融合,不斷完善其功能、建立新的應用案例,甚至創造全新的商業模式。本文結合數名Mastercard領導層對2025年十個可能影響消費者支付的趨勢預測。
01 以人工智能智勝人工智能欺詐
如今網路罪犯已經能夠純熟利用生成式AI技術,製作深度偽造的影片和高度個人化的網絡釣魚訊息以盜取金錢或數據。預計於2025年,全球網路犯罪每年的涉案金額將達到10萬億美元。然而,AI技術也可以被用來反詐,許多企業亦正訓練人工智能模型來實時預測風險和消除潛在威脅。Mastercard的智能決策Pro(Decision Intelligence Pro)可利用生成式AI掃描一萬億個數據點,在50毫秒內預測交易真確性,將詐騙保護比率平均提升20%,在某些情況下甚至可以提升300%。

02 小企業享有更多工具
於疫情期間生存下來並蓬勃發展的小型企業,往往都是那些能夠迅速採用電子支付、電子商貿和其他數碼措施的商家。不過,開展網上業務只是冰山一角。小型企業越來越能夠使用以前無法獲得、或因散佈於不同平台以致難以管理的各種數碼工具和服務。因應小型企業需求度身訂做的一站式平台可協助商家自動處理行政事宜,設計個人化營銷推廣和會員獎賞計劃,並利用數據衍生的洞察幫助決策。
03 數碼普惠的新時代
在發展中國家和新興市場,數碼錢包逐漸扮演銀行賬戶的角色,並吸引大批消費者和企業用戶。雖然這些數碼錢包透過提供簡單、方便和實惠的體驗,為沒有開設銀行帳戶的人服務。但對國際消費者來說,數碼錢包與以傳統銀行卡為基礎的支付仍存在一定程度的斷層。為了解決這個問題,Mastercard Pay Local服務的推出能讓持卡人在其身處地方的數碼錢包上綁定其信用卡或扣賬卡,這樣他們無須設立預付賬戶,便可輕鬆於當地付款,香港的旅客八達通App便是一個很好的例子。未來,數碼錢包將持續發展,成為集支付、身份認證、會員獎賞甚至醫療保健於一身的綜合平台,同時在人們的日常生活中擔當更重要的地位。那些致力於打造簡便使用體驗和互聯互通生態系統的企業,將佔據市場主導地位。

04 按需要提供的數碼身份
可信身份是數碼經濟的基礎,使人們能夠隨時隨地、隨心隨意且無後顧之憂地以任何方式進行互動。現時,生物識別、機器學習和身份辨識等技術和洞察,正有效加強消費旅程中各個環節的身份驗證。Passkeys是一種基於生物識別技術的無密碼身份認證方式,並將於2025年加速發展。醫療保健、教育和公共服務有望首先受惠於數碼身份的發展。透過數碼身份,人們將能夠有選擇性地與他人分享自己的身份訊息,操作過程簡單便捷,亦無需擔心泄露個人私隱。
05 易如反掌的企業對企業(B2B)交易
企業支付的數碼化轉型一直以來都相對緩慢,但隨著越來越多企業了解到虛擬卡的優勢,情況正有所改變。虛擬卡擁有一組隨機產生的臨時卡號碼,對應已有信用額度的資金賬戶,能做到自動對賬以減低人手操作的失誤,更能為企業提供實時數據洞察和支出管理。透過將支付功能接合到企業資源規劃(ERP)軟件,企業更能夠進行實時支付、預防欺詐,同時更有效地管理營運成本。單計小型企業,2025年嵌入式金融(embedded finance)市場的總規模可高達1,240億美元。從會員獎賞計劃應用程序及數碼錢包,到會計軟件和購物車平台,機遇十分廣闊。

06 煥然一新的結賬體驗
現時,在Mastercard網絡上進行的感應式支付已佔實體支付三分之二以上。消費者之所以能夠享受快捷、安全的支付體驗,感應式支付技術功不可沒。然而,這項技術的應用其實並不僅限於在實體店刷卡或用手機支付。Tap on Phone 技術可將任何電子設備轉變為收款終端機,而香港的飲食資訊及服務平台OpenRice早前亦正式採用這項技術。從獨資經營者到大型零售商,各類商戶都正積極利用該技術簡化結賬過程,進而縮短客戶等候時間。未來,隨著實體和數碼體驗不斷融合,從交易驗證到即時綁定銀行卡到流動錢包,甚至是匯款予親友,感應式支付技術將更廣泛地應用於各種商務場景。
07 成熟的實時支付
目前,實時支付系統已經覆蓋100多個國家和地區。預計到2028年,全球實時支付將達到5,750億筆,佔全球所有電子支付量27%。實時支付將擴闊消費者的支付和收款方式,各國或各地境內支付系統的互聯互通,例如香港的快速支付系統(FPS)與泰國的PromptPay之間的連結,也將促使跨境支付變得更加順暢。隨著實時支付與其它支付方式(例如數碼港元等央行數碼貨幣以及數碼資產)更緊密連結,傳統銀行賬戶與數碼貨幣賬戶之間的交易也將變得更加便捷。
08 協同生態系統的興起
現今世界高度互聯互通,加上科技發展迅速,閉門造車難以獲得成功。合作夥伴關係正從純粹的策略結盟和紙本協議,演變成共同創造解決方案和加速大規模創新。金融機構、企業、政府和金融科技公司正在引入各種新興技術,以提高效率、釋放價值並增強體驗。尤其,金融科技公司將繼續在簡化金融服務和提供綜合且易於使用的工具方面發揮關鍵作用,擴大數碼經濟的效益並確保互信。

09 區塊鏈發展可期
近年區塊鏈和數碼資產發展成熟,證明相關技術具有提升全球金融和商業系統的潛力。加密貨幣、穩定幣和代幣化資產已經從概念邁向商業化,特別是現實資產應用方面。2025年,區塊鏈技術的發展速度、安全性和效率將進一步提升,尤其在B2B和商業支付領域。要長遠發展這個領域,將繼續需要與加密貨幣企業和金融機構建立策略夥伴關係,以創造更高效和安全的支付解決方案。
10 代幣化經濟
代幣化不僅對Mastercard實現2030年前消除人手輸入銀行卡資料這一願景至關重要,同時亦有效推動車內商務(in-car commerce)的發展,而且其應用潛力遠超銀行卡支付。例如,代幣化技術可以使消費者在保障個人資料的前提下,透過數碼平台與商家分享其購物習慣和偏好,從而獲取更相關的禮遇和折扣。而且,如果可以通過區塊鏈技術實現資產代幣化,從資本市場到貿易融資,再到土地業權和碳信用額的交易,所有經濟活動都能夠進一步數碼化以及完善。