環聯：香港進行信貸監察消費者人數較2021年激增194%
信貸資料服務機構環聯最新全球調查發現，在2023年7至9月期間，透過環聯進行信貸監察的香港消費者人數與2021年同期相比激增超過194%，為該全球調查中增長最為顯著的市場之一。調查揭示消費者進行信貸監察的各種原因，當中最多受訪者表示借助監察個人信貸開設新信貸帳戶，佔45%；近三成 (28%) 則希望藉以更好地管理其債務水平和防範詐騙活動；另外有27%透過信貸監察改善個人信貸狀況。
至少每季定期監察個人信貸報告
在香港，84%受訪消費者認同監察個人信貸的重要性，其中近六分之一 (15%) 更表示非常重要。在這些消費者當中，超過一半 (59%) 表示至少每季定期監察個人信貸報告。數據均顯示消費者對維持良好信貸紀錄的意識越來越高，因為這將有助他們取得更多所需的新信貸。
以上為環聯全球信貸監察調查的部份結論，是次調查旨在深入了解消費者監察個人信貸的情況、原因及所帶來的結果。報告涵蓋數百萬位成熟市場及新興市場中的消費者，研究他們的信貸行為，包括香港、巴西、加拿大、智利、哥倫比亞、多米尼加共和國、危地馬拉、印度、菲律賓、南非、英國及美國。
環聯研究與諮詢國際副總裁及是次調查報告的作者之一Nidhi Verma表示：「過去十年間，消費者對信貸監察的認知和使用情況均見顯著增長。近年疫情亦驅使消費者更為關注個人財務狀況，同時預防信貸詐騙的意識不斷提升。我們的調查反映了信貸教育的重要性，並量化信貸監察對消費者所帶來的好處。因應消費者進行信貸監察的不同原因，相關好處包括改善信貸狀況、取得更多所需信貸、或提高償還債務能力等。」
環聯同時調查了香港消費者首次登記使用信貸監察服務的原因及結果。當中最常見的原因為服務免費 (33%)、防範詐騙 (26%) 及改善信貸評分 (25%)。然而，在使用信貸監察服務一段時間後，受訪者均表示信貸監察能為他們帶來更多效益，包括了解信貸報告的變化 (39%)、學習如何監察和管理個人信貸評分 (36%)、獲得更好的信貸優惠 (33%) 及學習如何定期償還貸款 (31%)。
信貸監察助信貸申請者獲得更多新信貸
調查進一步根據消費者進行信貸監察的主要原因，將其劃分為三個不同的群組，包括：信貸申請者、信貸管理者及信貸改善者。
近半 (45%) 信貸監察用戶的目標為取得新信貸。信貸申請者為個人信貸評級在優良[1]或以上風險級別的消費者，他們希望透過監察信貸在不久的將來開立新信貸帳戶。相比沒有監察個人信貸的申請者，有監察的申請者能在不同信貸產品中開設新帳戶的百分比明顯較高，如按揭 (高3.4倍)、私人貸款 (高1.7) 及循環貸款 (高1.3倍)。這亦顯示使用信貸監察的消費者一般擁有更高的信貸需求，值得提供相關信貸產品的金融機構留意。
過去一年內開始進行信貸監察並成功取得新信貸的消費者之百分比
| 有進行信貸監察的消費者 | 沒有進行信貸監察的消費者* | ||||
| 按揭 | 27% | 8% | |||
| 私人貸款 | 24% | 14% | |||
| 循環貸款 | 9% | 7% |
資料來源：環聯香港數據
環聯亞太區研究與諮詢首席顧問孫威瀚表示：「在香港近半信貸監察用戶為信貸申請者，這群組對香港的信貸經濟發展而言至關重要，特別是年輕Z世代的消費者即將步入成年，有助整體信貸市場建立更多增長渠道。無論是旨在擴大個人信貸產品組合，還是首次進入信貸市場，透過使用信貸監察工具以提高Z世代消費的金融素養及意識非常重要。這不僅使他們能取得更多信貸產品和額度，同時可培養他們盡責管理信貸的能力，促進信貸市場可持續增長。」
信貸管理者受益於償還債務及偵測詐騙
調查發現28%的香港消費者希望透過信貸監察來時刻留意個人總結欠和信貸健康。信貸管理者是指信貸風險級別為優良1或以上的消費者，他們監察信貸的目標一般為減少或維持其結欠，以及偵測任何詐騙行為。
調查顯示30%的信貸管理者指信貸監察有助他們償還債務。此外調查亦發現，在開始信貸監察後一年內，信貸管理者的總結欠平均下降35%。
防範詐騙為信貸管理者另一個使用信貸監察的主原。超過四分之一（26%）的香港消費者表示，他們首次登記信貸監察服務是為了偵測和防範詐騙行為。自疫情爆發以來詐騙活動持續增加，促使防範詐騙的重要性有所上升。
信貸改善者透過信貸監察準時還款 改善個人信貸狀況
信貸改善者佔香港信貸監察用戶的27%，他們是信貸風險級別為次級或次優1（即信貸評級較低）的消費者。信貸改善者一般透過信貸監察了解自己目前的信貸狀況，並採取相關改善措施。
調查發現，信貸改善者在開始信貸監察一年後，信貸評分平均提升了92分，相關改善勝於沒有任何信貸監察記錄的消費者。
孫威瀚表示：「雖然信貸改善者佔整體香港信貸監察用戶的比例最小，但他們在改善信貸方面亦見明顯效果。這表明信貸監察或有助積極希望改善個人信貸評級的消費者達到目標，讓他們持續調整計劃及追蹤進度。」
消費者及金融機構均受惠於免費信貸監察服務
為更容易了解自己的信貸評分，消費者越發期望金融機構能提供免費的信貸監察工具。這不僅讓消費者受惠，同時亦使金融機構能與客戶建立更穩健的關係。
三成 (32%) 香港消費者表示，他們將繼續使用能提供免費信貸監察服務的金融機構；超過四分之一 (27%) 則表示會選擇在能提供免費信貸監察服務的金融機構開立新信貸帳戶。此外，超過三分之一 (35%) 受訪者亦表示，他們會優先償還提供免費信貸監察服務的金融機構之欠款。
孫威瀚補充：「現時越來越多消費者期望金融機構能提供免費的信貸監察服務，為他們提供有效工具，達至改善信貸狀況、更好地管理現有信貸及於未來尋求新信貸等目標。調查清楚顯示，為消費者提供信貸監察服務對金融機構帶來重大效益。金融機構應把握機會，透過信貸教育工具幫助消費者，推動穩健增長並建立長久互信的客戶關係。」
[1] 環聯CreditVision®風險級別：超優 = AA；優秀 = BB；優良 = CC；次優 = DD至HH；次級 = II至JJ。優秀及以下 = BB 至JJ。
