AI加速普惠金融 livi bank擴展中小企業務

傳統銀行服務一向予人高高在上、拒人千里的感覺，總是將資源及服務集中於富戶，未能為小存戶、小企業提供貼身的金融服務。理慧銀行 (livi bank) 的創立，就是要打破這些無形界線。理慧銀行 (livi bank) 科技總監林冠宇表示：「我從私人銀行轉來livi bank，就是想幫香港金融界做些事情，照顧傳統銀行忽略的一群。」

將私人銀行服務體驗帶給小存戶

兩年多前，livi bank行政總裁孫大威邀請林冠宇加入，就是被該銀行的普惠金融理念所打動。他說：「過去十多年來，我從澳洲到香港從事不同銀行的科技部門，涉足私人銀行、投資銀行的數碼轉型項目，累積不少經驗。我心底裡真的希望利用數碼手段，將這些專業服務提供給普羅大眾，讓更多市民、小企業享用。」

要服務大眾，最大挑戰就是要將專業銀行服務化繁為簡，簡單易用。無論是介面設計、產品說明，以及使用體驗上也要讓所有用戶易於上手。他強調，不是人人也有電腦，卻是人人也有手機，因此livi bank以流動裝置為主，在產品設計上跟傳統銀行不同。livi bank每推出一項新服務，便要測試超過200款手機型號，不同操作平台都要詳細測試，確保所有用戶均獲得良好體驗。當然，若然遇到技術問題，會立刻跟服務供應商聯絡跟進。

過去三年，理慧銀行在零售銀行業務上的進程差不多完成，無論存款、貸款及匯款，去年更推出6款貸款產品，重視理財服務，靈活高息定期存款，人民幣、美金及港幣互換等，甚至旅遊保險、竉物保險也有。接下來要做的，就是利用過去三年所累積經驗，推出針對微小企業為主的商業銀行服務。

商業銀行服務 從微小企做起

今年3月該銀行推出livi Business，側重中小企市場，更可說是以微小企為主，提供兩大服務：中小企出入帳戶口；第二是貸款服務，提供無抵押分期貸款。

為何針對微小企業？林冠宇解釋，微小企業是個人業務的延伸，同樣是實踐普惠金融的理念。簡單來說，從個人用戶變成創業者，要開立銀行戶口做生意，但傳統銀行開戶需時，要審核大量申請文件工作，最快也要三星期才完成。

而經livi bank開中小企戶口，平均兩天多 (T＋2.1) 便完成開戶，立即使用。他解釋：「用戶只需花十多分鐘輸入資料，一天後就可以成功開戶。」livi Business推出至今，半年來已取得逾2500商戶使用，成績不錯。他更指出，當中有一天開戶數目達三位數，若不是利用自動化開戶流程，如何高速處理哪麼多申請？

至於申請貸款方面，livi bank會幫助客戶在第三方平台上尋找業務營運數據，然後讓客戶確認數據的真確性，不用客戶輸入資料，省時方便。這樣可免除客戶在填表過程中錯誤，帶來更暢快更親切的開戶體驗。

上述一切背後有科技推動，特別是累積零售銀行經驗。林冠宇說：「livi bank上客量創立第一年五萬、第二年三十萬，在高速發展過程中學習了許多數碼化經驗、監管科技，然後將經驗放回中小企銀行服務上。」

批核貸款透過開放應用程式介面 (Open API)、商業數據通 (CDI) 和機器學習技術，加上與商業夥伴如中銀香港、KPay及Shopline等估算相關信貸風險，能將客戶風險計算計得更好，能更快回收款項，以及提供更好的利率。

他舉例，livi bank跟怡和集團合作，獲取上游供應商的發票 (Invoice) 數據，確認收貨。藉此在數期內第一天便可以發還貨款予供應商，現金流更靈活。這樣一個數期內可以資金周轉四次，讓商戶把握更多商機。

AI超人提升工作效率20倍

林冠宇直言虛擬銀行是以快、無紙化、24小時服務來吸引人，當中得益於AI應用。他說：「中小企要人去服務，但人力成本昂貴，唯有靠AI代勞，令業務流程更順暢。」他強調：「我們不是利用AI取代人，而是成為超人。AI提升內部工作，找資料、寫草稿、做設計，大幅提升員工效率，甚至高達20倍。」