應科院發表《中小微企業替代信貸評估》

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應科院應金管局委託,發表《中小微企業替代信貸評估》白皮書,闡釋如何運用金融科技收集和利用替代數據,以評估借款人的信貸質素,從而擴大銀行中小微企融資服務的規模和提升企業獲得融資的機會。

全港逾98%的商業機構屬中小微企,及僱用約46%的私營機構僱員。然而,這些企業缺乏財務資料,銀行為其進行信貸評估和監測相關程序的成本甚高,令許多中小微企申請銀行貸款時面對重重挑戰。

周憲本先生表示:「本白皮書旨在推動香港銀行採用替代信貸評估,以協助中小微企融資,及協助銀行擴大中小微企融資服務的規模。」

應科院行政總裁周憲本先生指:「透過計算違約概率評估企業信貸質素的傳統方法,置中小微企於不利的處境。這些企業可能依賴線下或現金交易,會計賬簿或許並非很整齊有序;惟一旦急需資金以繼續營運、否則可能短時間內便面臨破產時,申請貸款和等候批核卻每每需時數星期,這對它們已足以『致命』。」

金管局總裁余偉文先生表示,在全球各地,規模較小的企業也往往難以獲取融資:「中小微企在經濟發展中扮演重要角色,金融科技有助降低信貸成本和提升信貸風險的管理,被視為可協助企業獲取信貸的重要工具。在業界和社會的支持下,香港具備推動金融科技發展的條件。」

主要內容

  • 白皮書闡述了香港可如何利用人工智能和機器學習,從不同來源獲取各種數據,藉以評估中小微企的信貸質素;這些數據包括現金流、銷售點交易記錄、公用事業費用的帳單,以至載於網上會計程式的資料等。
  • 白皮書亦列出處理替代數據以進行信貸評估所需的技術,並建議為本港銀行和替代數據提供者建立一個有效的替代信貸評估生態系統,以處理數據管理、信貸評估自動化和監測事宜。白皮書亦就此生態系統持份者需採取甚麼步驟以支持有關方案提出建議。
  • 白皮書為香港採用替代信貸評估勾劃了路線圖,建議在三個範疇發展。首先,政府持續支持、並透過提升基礎設施促進數據分享,對確保替代數據的供應發揮重要作用。其次,須不斷發展創新的機器學習模型,以加強模型驗證、相關性能、公平性和數據可解讀性,並保障數據私隱。最後,設立一個中央數據共享平台有助優化生態系統,加快本港銀行採用替代信貸評估。


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